80后张先生和爱人是大学同学，两人毕业两年后结婚，都在事业单位工作，月收入共9000元，另有年终奖2万元，住房公积金2.4万元，社保医保都有。

　　目前，张先生和爱人住在两家父母赞助首付的房子里，30万元贷款正在按揭中，由公积金“代缴”，基本上没有还贷压力，夫妻俩每月基本支出2000元左右。不过，由于两人都爱玩且好客，常有小型聚会，所以每月结余不到3000元。宝宝即将在3个月后出生，开销将越来越大，小两口感觉有压力了。

　　理财目标

　　1.为孩子准备“奶粉钱”和教育资金

　　2.早日还贷，摆脱“房奴”身份

　　3.购买一定的保险，考虑养老问题

　　财务分析

　　现有资产中生息资产偏少

　　夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元，按照8%公积金提取比例，两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷（20年期）1.5万元，没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元，还算节约，但其他支出5万元，花费较大，年结余3.48万元，储蓄率32%，属于中等水平。伴随宝宝出生，每年将增加养育费用，会面临较大压力。

　　现有资产中生息资产偏少，仅是公积金2.4万元，且只有3.1%的年化收益，急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。

　　张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期，收入稳定并能逐年增加，但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求，都是其工作期间所面临的财务压力，所以需要量入为出，减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重，合理资产配置，增加理财收入，才能实现家庭资产的稳步增长，平衡人生各阶段的财务收支，实现生活目标。

　　理财建议

　　基金定投积攒小孩教育资金

　　建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元，结余的2.5万元中，1万元作为宝宝每年养育费用，0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金，0.7万元作为未来养老和保险储备。公积金房贷不建议提前还款

　　目前5年期以上公积金贷款利率4.9%，比商业住房贷款优惠2个百分点，而且每年能提取公积金还贷，没有资金压力，因此不建议提前还贷，但要做好当前累积资产的合理投资，尽量让其综合收益超过贷款利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段，巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。夫妻都买保险防意外和养老

　　建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险（意外身故或高残受益人可领取保险金），保额60万元，每年交费共2100元，此险种每年的保费较少，保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的，每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金（按照工作期收入打5折），生活开支下降，且现在就开始累积养老资产，预计届时无养老资金缺口。留足预备金再按比例做投资

　　留足2万元预备金（通知存款、银行按日开放短期理财产品）后，其余存量资产和当年累积资金可按照股票（股票型基金或股权投资产品）60%、债券（银行固定收益理财产品、债券基金或国债）40%的比例配置，在把控风险的前提下，综合年化预期收益率可达6%～8%，满足李先生当前的子女养育和养老保障需要绰绰有余。

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